Auto-entrepreneur et crédit: tout ce qu’il faut savoir

En tant qu’autoentrepreneur, le financement de votre activité peut parfois s’avérer un défi. Néanmoins, il existe de nombreuses solutions de financement auto-entrepreneur adaptées à votre statut, du microcrédit au prêt personnel. Découvrez dans cet article comment obtenir le crédit dont vous avez besoin pour lancer ou développer votre auto-entreprise, quelles sont les conditions d’emprunt et les garanties à apporter.

Idées clés à retenir :

• De nombreuses options de financement auto-entrepreneur existent, du microcrédit au prêt personnel
• Les banques évaluent la capacité d’emprunt des autoentrepreneurs selon des critères spécifiques
• Apporter des garanties et un apport personnel peut faciliter l’obtention d’un crédit
• Le financement participatif est une alternative intéressante pour les autoentrepreneurs
• Diverses aides et subventions existent pour soutenir les auto-entrepreneurs

Comprendre les différents types de microcrédits

Le monde du financement entrepreneurial offre deux types de microcrédits distincts : le microcrédit personnel et le microcrédit professionnel. Ces solutions de financement sont particulièrement adaptées aux auto-entrepreneurs qui cherchent à lancer ou développer leur activité.

Le microcrédit personnel

Le microcrédit personnel s’adresse aux personnes exclues du crédit bancaire traditionnel. Il permet d’obtenir des prêts de faible montant pour financer des projets personnels ou professionnels.

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel, quant à lui, est spécialement conçu pour accompagner les créateurs d’entreprises généralement sans emploi et exclus des circuits bancaires classiques. Il peut être utilisé pour acquérir du matériel professionnel, constituer un stock, financer un véhicule ou tout simplement assurer la trésorerie de l’auto-entreprise. C’est une alternative intéressante lorsque la banque a rejeté votre demande de prêt.

Comment obtenir un microcrédit professionnel

Pour faire une demande de microcrédit professionnel, vous devez cumuler les conditions suivantes : la micro-entreprise doit être en cours de création ou récente (moins de 5 ans), vous avez fait une demande de prêt auprès d’une banque mais celui-ci vous a été refusé, et la somme à emprunter n’excède pas 12 000 €.

Vérifier votre éligibilité

Après la demande vient l’analyse du dossier par les services de l’intermédiaire. L’analyse va se porter sur trois critères : le profil du micro-entrepreneur, le projet en lui-même et la capacité de remboursement du porteur de projet. Cette étape donne lieu à un rendez-vous pour discuter du projet, de ses motivations et de sa faisabilité.

L’Adie, l’organisme de référence

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagner 180 000 auto-entrepreneurs. Pour demander un micro-crédit à l’Adie, votre demande doit être inférieure à 12 000 €, les banques doivent avoir refusé de vous prêter de l’argent et une personne peut se porter garante de votre prêt à hauteur de 50 %.

Les prêts d’honneur, une alternative intéressante

Le prêt d’honneur est un dispositif mis en place en juillet 2020, qui s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou d’auto-entreprise. C’est un prêt sans intérêts, sans garantie ni caution, accordé par des organismes associatifs. Il vient renforcer les fonds propres du micro-entrepreneur pour l’aider à obtenir un crédit auprès d’une banque classique.

Faire une demande de prêt d’honneur

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés varient selon le réseau : entre 3 000 à 50 000 euros avec Initiative France, et entre 10 000 à 50 000 euros (jusqu’à 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants) avec Réseau Entreprendre. La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans.

Le financement participatif, une option à considérer

Définition du crowdfunding

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les auto-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme ou souhaitant éviter diverses démarches. Le crowdfunding représente plus d’un milliard d’euros en France en 2020.

Avantages du crowdfunding

Le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu’auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Vous pouvez proposer des contreparties aux donateurs et tester le marché sans trop de risque. Un projet qui récolte beaucoup de dons est aussi un gage de crédibilité pour vos futures demandes de crédits.

Autoentrepreneur et crédit: les solutions classiques

En tant qu’auto-entrepreneur, plusieurs options de financement s’offrent à vous pour lancer et développer votre activité. Examinons de plus près trois solutions de crédit couramment utilisées par les travailleurs indépendants.

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation, dit « affecté », est accordé par un organisme de crédit dans le but de faire l’acquisition d’un bien précis. Ce n’est pas le mode de financement le plus retenu par un auto-entrepreneur, dans la mesure où cet emprunt l’oblige à justifier l’emploi des fonds auprès de l’établissement prêteur.

Le prêt personnel

Le prêt personnel auto-entrepreneur est un mode de financement plus souple pour fonder une entreprise. L’organisme de crédit vous accorde une somme globale que vous pouvez dépenser en fonction de vos besoins, sans justificatif. Une formule idéale pour couvrir indistinctement les achats de matières premières, la location d’un local ou encore votre budget communication.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout moment. L’auto-entrepreneur peut faire le choix de l’utiliser ou non, selon ses besoins. Le montant des mensualités et la durée de remboursement sont ajustés automatiquement en fonction du montant dû par l’emprunteur. Ce type de prêt est le plus souple, mais ne propose pas le meilleur taux.

Obtenir des aides et subventions en tant qu’auto-entrepreneur

En tant que micro-entrepreneur, vous pouvez bénéficier de plusieurs aides financières : le maintien d’allocations lors de la création de votre micro-entreprise, un prêt de l’association Adie allant jusqu’à 12 000 €, l’Aide à la reprise et à la création d’entreprise (ARCE) versée par Pôle emploi, les aides de l’AGEFIPH pour les auto-entrepreneurs en situation de handicap, les aides et subventions régionales, ainsi que les prêts d’honneur accordés par des associations à but non lucratif.

Ces différentes aides et subventions peuvent vous aider à financer le démarrage ou le développement de votre activité en tant qu’auto-entrepreneur. Il est important de vous renseigner sur les dispositifs dont vous pouvez bénéficier selon votre situation et votre projet.

Convaincre les banques quand on est auto-entrepreneur

L’ajout d’un co-emprunteur au contrat, solidaire du remboursement des mensualités, réduit le niveau de risque pour l’établissement prêteur et peut vous aider à obtenir de meilleures conditions.

Souscrire une assurance emprunteur

Souscrire une assurance emprunteur, qui prend en charge le remboursement des mensualités en cas de décès ou d’invalidité permanente, est très apprécié par les banques car cela sécurise le prêt.

Apporter des garanties

Pour faire pencher la balance en votre faveur, il peut être nécessaire de placer l’un de vos biens en garantie du prêt, par exemple une voiture ou des objets de valeur. Vous pouvez également mettre en avant une épargne personnelle élevée, ce qui rassure la banque sur votre capacité de remboursement.

Les critères d’obtention d’un financement auto-entrepreneur

Lorsque vous sollicitez un financement en tant qu’auto-entrepreneur, votre dossier de demande sera évalué selon plusieurs critères clés. Voici les principaux éléments à prendre en compte pour convaincre les établissements bancaires de vous accorder un crédit.

L’ancienneté de l’activité

Pour rassurer la banque, il faut justifier d’au minimum 2 années d’exercice, le mieux serait encore de dépasser les 3 ans, car c’est à partir de ce seuil que l’on peut considérer avoir constitué une clientèle fidèle et des revenus récurrents.

Le secteur d’activité

Le domaine d’activité de votre microentreprise a également de l’importance : certains secteurs sont plus porteurs et actifs, tandis que d’autres plus concurrentiels ou saisonniers auront un impact négatif sur un dossier. Il est important de bien connaître votre secteur et de le mettre en avant.

Les bilans et finances de l’entreprise

Un bilan positif et une activité croissante ou des perspectives prometteuses sont indispensables pour convaincre la banque. Vous devrez également fournir vos derniers avis d’impositions et relevés bancaires, qui permettront à la banque d’observer la gestion de vos finances personnelles.

L’apport personnel

Votre apport personnel, d’au moins 10% du prix du bien, est rassurant pour la banque car il réduit drastiquement les risques de perte financière. En tant qu’auto-entrepreneur, il est plus difficile d’emprunter sans apport.

Conclusion

Bien que le statut d’auto-entrepreneur puisse compliquer l’obtention d’un financement, ce n’est pas une mission impossible. En soignant votre dossier, en apportant les garanties nécessaires et en vous faisant accompagner, vous pouvez convaincre les banques de vous accorder un crédit dans de bonnes conditions.

L’essentiel est de bien vous renseigner sur les différentes solutions de financement adaptées à votre situation en tant qu’auto-entrepreneur. Que ce soit le microcrédit, le prêt d’honneur ou le financement participatif, il existe de nombreuses options pour donner vie à votre projet entrepreneurial.

Avec de la préparation et de la persévérance, vous pourrez surmonter les défis liés à l’obtention d’un financement et concrétiser vos ambitions en tant qu’auto-entrepreneur. N’hésitez pas à vous faire accompagner par des experts qui pourront vous guider au mieux dans vos démarches.