Guide sur le crédit pour micro-entrepreneur en France

En tant que micro-entrepreneur, trouver la solution de financement adaptée à votre activité peut parfois s’avérer un défi de taille. Que ce soit pour démarrer votre projet ou développer votre entreprise, le microcrédit, les prêts bancaires ou encore les aides financières constituent autant d’options à explorer. Ce guide vous aidera à naviguer à travers les différentes possibilités de financement d’entreprise qui s’offrent à vous, en France.

Principales idées à retenir :

• Le microcrédit est une solution de financement spécifique aux micro-entrepreneurs ne pouvant accéder aux prêts bancaires traditionnels.
• Les organismes proposant le microcrédit, comme l’ADIE et Creasol, offrent un accompagnement personnalisé aux porteurs de projet.
• Les prêts bancaires classiques présentent des taux d’intérêt plus avantageux, mais nécessitent davantage de garanties.
• Des alternatives au crédit bancaire existent, comme le prêt d’honneur ou le crowdfunding.
• Des aides financières complémentaires, au niveau national et local, peuvent également soutenir les micro-entrepreneurs.

Introduction

Le micro-crédit est une solution de financement particulièrement adaptée aux micro-entrepreneurs en France. Il s’agit d’un outil essentiel pour soutenir la création et le développement des petites entreprises qui ne peuvent pas accéder facilement aux prêts bancaires traditionnels.

Définition du microcrédit

Le microcrédit est une forme de crédit d’un montant généralement plafonné à 12 000 €, destinée aux créateurs ou repreneurs d’entreprise qui ne disposent pas de suffisamment de ressources ou qui se trouvent dans une situation de précarité sociale ne leur permettant pas de contracter un prêt bancaire classique.

Objectifs du microcrédit pour les micro-entrepreneurs

L’objectif principal du microcrédit est d’encourager la création d’entreprise et d’accompagner le porteur de projet jusqu’à sa réinsertion dans le monde du travail. Il vise ainsi à permettre à des personnes exclues du système bancaire traditionnel de bénéficier d’un financement et d’un suivi pour lancer leur activité.

Conditions d’éligibilité pour obtenir un microcrédit

Pour obtenir un microcrédit, le micro-entrepreneur doit remplir plusieurs conditions clés : être en train de créer son auto-entreprise ou l’avoir créée depuis moins de 5 ans (7 ans si déjà bénéficié d’un microcrédit), avoir son siège social en France, avoir peu de chances d’obtenir un prêt bancaire classique, et un besoin de financement ne dépassant pas 12 000 €. De plus, une personne de son entourage doit se porter garante à hauteur de 50% du montant accordé.

Critères à remplir pour un micro-entrepreneur

Il n’y a pas de grille de revenu à respecter pour bénéficier d’un microcrédit, ce sont les organismes financiers qui déterminent le montant des besoins et la solvabilité du micro-entrepreneur.

Délais et restrictions

La durée de remboursement du microcrédit est généralement comprise entre 36 et 60 mois maximum.

Organismes proposant le microcrédit

Le microcrédit en France est principalement proposé par deux types d’organismes : les associations habilitées par le Code monétaire et financier, ainsi que les réseaux de financement spécialisés pour les micro-entrepreneurs. Certaines banques classiques offrent également des solutions de microcrédits à leurs clients.

Associations habilitées par le Code monétaire et financier

Les deux principales associations habilitées à distribuer des microcrédits sont l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique) et Creasol. Elles proposent des microcrédits professionnels avec des taux d’intérêt plus élevés que les prêts bancaires classiques (6,25% pour Creasol et 9,87% pour l’Adie en 2024).

Réseaux de financement pour micro-entrepreneurs

D’autres réseaux de financement existent également comme France Active, Initiative France, BGE ou Réseau Entreprendre, qui peuvent orienter les micro-entrepreneurs vers des solutions de financement adaptées.

Banques classiques proposant le microcrédit

Certaines banques traditionnelles comme le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel ou la Caisse d’Epargne proposent aussi des microcrédits aux micro-entrepreneurs. La Banque de France peut également mettre en relation directement les micro-entrepreneurs avec des organismes pouvant étudier leur demande.

micro-entrepreneur et crédit

Le micro-entrepreneur en France dispose de plusieurs options de financement pour démarrer ou développer son activité. L’un des choix envisageables est le

prêt bancaire professionnel classique

. Ce type de prêt, proposé par les banques traditionnelles, présente des avantages intéressants par rapport au microcrédit.

Le prêt bancaire professionnel classique permet au micro-entrepreneur de contracter un emprunt auprès d’une banque, sur une durée de remboursement généralement comprise entre 2 et 7 ans. Les taux d’intérêt de ces prêts sont souvent plus avantageux que ceux du microcrédit, se situant entre 0 et 5% en moyenne. Cependant, l’obtention de ce type de financement peut s’avérer plus difficile pour le micro-entrepreneur, en raison du manque de garanties et d’un apport personnel généralement trop faible.

Apport personnel et garanties exigés

Pour obtenir un prêt bancaire classique, le micro-entrepreneur doit généralement apporter un apport personnel significatif et fournir des garanties, comme une hypothèque, un nantissement ou une caution. Ces exigences rendent souvent l’accès au crédit bancaire difficile pour les micro-entrepreneurs, qui ne disposent pas toujours des ressources nécessaires pour y répondre.

Alternatives au microcrédit

Bien que le microcrédit soit une solution de financement intéressante pour les micro-entrepreneurs, il existe également d’autres alternatives à explorer. Parmi celles-ci, le prêt d’honneur et le prêt d’honneur solidaire peuvent s’avérer particulièrement pertinents, tout comme le crowdfunding ou financement participatif.

Prêt d’honneur

Le prêt d’honneur est une alternative au prêt bancaire pour les micro-entrepreneurs. Il s’agit d’un prêt sans intérêts ni garanties, d’un montant généralement compris entre 15 000 et 50 000 €. Il permet d’obtenir un financement à taux zéro et de bénéficier d’une certaine crédibilité auprès des banques pour obtenir un prêt complémentaire.

Prêt d’honneur solidaire

Le prêt d’honneur solidaire est un prêt personnel à taux zéro, d’un montant pouvant atteindre 8 000 €, destiné aux micro-entrepreneurs dont la situation financière est fragile. Il aide à constituer ou renforcer l’apport personnel en vue d’obtenir un crédit bancaire.

Crowdfunding

Le crowdfunding ou financement participatif est une autre alternative au crédit bancaire pour les micro-entrepreneurs. Il consiste à récolter des fonds auprès du grand public, sous forme de dons, de prêts ou d’investissements, via des plateformes en ligne dédiées.

Autres solutions de financement

En plus des options de microcrédit et de prêts bancaires traditionnels, les micro-entrepreneurs disposent d’autres solutions de financement adaptées à leurs besoins spécifiques. Découvrons ensemble ces alternatives intéressantes :

Crédits à la consommation

En tant que micro-entrepreneur, il est possible de recourir à des crédits à la consommation, comme le crédit affecté, le prêt personnel ou le crédit renouvelable, pour financer certains besoins de l’activité (achat de véhicule, matériel, etc.), sans distinction entre la personne et l’entreprise.

Crédits d’exploitation

Les crédits d’exploitation permettent de financer le besoin en fonds de roulement de l’entreprise, à court terme, sous différentes formes : facilités de caisse, escompte bancaire, affacturage ou encore crédit de campagne.

Crédit d’investissement

Le crédit d’équipement ou d’investissement est un prêt professionnel à moyen-long terme visant à financer l’acquisition de biens d’équipement ou l’achat d’un fonds de commerce. D’une durée moyenne de 3 à 20 ans, il permet de financer une partie du coût total de l’investissement.

Crédit-bail mobilier

Le crédit-bail mobilier est une solution de financement permettant de louer du matériel, du véhicule ou tout autre bien mobilier nécessaire à l’activité de la micro-entreprise, avec la possibilité de devenir propriétaire à l’issue du contrat.

Critères de choix d’un crédit

Lorsqu’un micro-entrepreneur cherche à obtenir un financement, il est important de prendre en compte plusieurs critères clés afin de sélectionner la meilleure solution de crédit adaptée à ses besoins.

Objet du financement

Le choix d’un crédit doit tout d’abord tenir compte de l’objet du financement (trésorerie, véhicule, matériel, etc.) afin de sélectionner la solution la plus adaptée (crédit à la consommation, crédit-bail, etc.).

Taux effectif global (TAEG)

Le TAEG est un indicateur permettant de connaître le coût global du crédit, incluant les intérêts, frais de dossier et éventuelles assurances. C’est un élément essentiel pour comparer les offres entre elles.

Montant des mensualités

Le micro-entrepreneur doit également être attentif au montant des mensualités à rembourser, en tenant compte de son taux d’endettement et de son chiffre d’affaires, afin de s’assurer que le crédit n’impacte pas ses finances.

Modularité de l’offre

La possibilité d’adapter l’offre de crédit (augmentation/baisse des mensualités, report du premier remboursement, remboursement anticipé, etc.) peut être un critère important pour le micro-entrepreneur.

Indemnités de remboursement anticipé

Certains contrats de crédit peuvent prévoir le versement d’indemnités en cas de remboursement anticipé, ce qui est un élément à prendre en compte lors du choix du financement.

Aides financières complémentaires

En plus des solutions de crédit, les micro-entrepreneurs peuvent bénéficier de diverses aides financières nationales, comme l’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE), pour les accompagner dans le démarrage et le développement de leur activité.

Aides nationales

L’ARE, ou allocation d’aide au retour à l’emploi, est une aide financière proposée au niveau national pour soutenir les micro-entrepreneurs dans leurs premiers mois d’activité. Cette allocation peut notamment permettre de couvrir les frais de lancement et de fonctionnement de la micro-entreprise.

Aides régionales et locales

Des aides financières complémentaires peuvent également être proposées au niveau régional et local, par les collectivités territoriales et les organismes d’accompagnement, pour soutenir les micro-entrepreneurs. Ces aides peuvent prendre la forme de subventions, de prêts à taux bonifiés ou encore de dispositifs d’exonération de charges.

Conclusion

Bien que l’obtention d’un crédit pour un micro-entrepreneur ne soit pas toujours aisée, il existe de nombreuses solutions de financement adaptées, du microcrédit aux prêts bancaires classiques, en passant par les alternatives comme le prêt d’honneur ou le crowdfunding. Le choix du financement doit se faire en fonction des besoins spécifiques de l’activité et des critères clés tels que le TAEG, le montant des mensualités ou la modularité de l’offre.

Les micro-entrepreneurs peuvent également bénéficier d’aides financières complémentaires pour les accompagner dans le développement de leur entreprise. Que ce soit au niveau national, régional ou local, ces aides peuvent apporter un soutien financier précieux pour soutenir la création et la croissance de leur micro-entreprise.

En explorant toutes ces possibilités de financement, les micro-entrepreneurs disposent d’une palette d’options leur permettant de trouver la solution la plus adaptée à leur projet et à leur situation. Avec le bon accompagnement et les bons outils, ils peuvent ainsi donner vie à leur activité et la faire prospérer avec confiance.