Pas de CDI mais faire un crédit immobilier quand même

Bien que les prêts immobiliers soient généralement plus accessibles aux personnes en contrat à durée indéterminée (CDI), il est tout à fait possible d’obtenir un financement sans être salarié en CDI. De nombreux profils professionnels dits “atypiques”, comme les auto-entrepreneurs, les artisans, les commerçants ou les professions libérales, ont la possibilité de concrétiser leur projet d’achat immobilier.

Les établissements de crédit seront simplement plus exigeants sur ces dossiers, demandant davantage de justificatifs pour s’assurer de la régularité et de la pérennité des revenus de l’emprunteur. Avec les statuts professionnels précaires qui se multiplient, les banques doivent s’adapter à ces profils d’emprunteurs non salariés et accepter de financer des prêts immobiliers sans CDI.

Grâce à des solutions de financement alternatives, comme le crowd-pledging proposé par la plateforme https://meltinpot.org, les travailleurs indépendants, les intermittents du spectacle ou les chefs d’entreprise peuvent également concrétiser leur projet d’investissement immobilier et de constitution de patrimoine, malgré des revenus irréguliers.

Principales clés à retenir

• Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier sans être en CDI
• Les banques seront plus exigeantes sur la justification des revenus réguliers et la bonne gestion budgétaire
• Les profils “atypiques” comme les indépendants, intérimaires ou intermittents ont des solutions de financement alternatives
• Le recours à une caution solidaire ou à un emprunt à deux peut rassurer les établissements de crédit
• Le courtier en crédit immobilier est un allié précieux pour les dossiers complexes

Introduction

Les emprunteurs sans CDI représentent une part croissante des travailleurs en France, avec des profils professionnels variés tels que les auto-entrepreneurs, les artisans, les commerçants ou encore les professions libérales. Bien que n’étant pas en contrat à durée indéterminée, ces populations ont la possibilité d’accéder au crédit immobilier, à condition de bien comprendre les critères d’évaluation des banques et de constituer un dossier solide.

Explication de la problématique des emprunteurs sans CDI

Les banques cherchent à limiter les risques d’impayés en examinant attentivement le profil des emprunteurs, notamment leur niveau de ressources, la stabilité de leurs revenus et la tenue de leurs comptes bancaires. Le CDI offre en effet une garantie de revenus stables sur le long terme, ce qui rassure les établissements de crédit sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. Cependant, l’emploi en CDI n’est plus le seul standard acceptable, de nombreux profils atypiques existant aujourd’hui sur le marché du travail.

Importance de comprendre les critères d’évaluation des banques

Il est donc essentiel pour les emprunteurs sans CDI de bien comprendre les critères d’évaluation des banques afin d’optimiser leurs chances d’obtenir un crédit immobilier. Une bonne compréhension de ces exigences leur permettra de mettre en avant les atouts de leur profil et de convaincre les établissements de crédit de leur capacité à rembourser le prêt sur toute la durée du financement.

Comment les banques évaluent les profils d’emprunteurs sans CDI

Pour les emprunteurs sans contrat à durée indéterminée (CDI), les banques se concentrent principalement sur l’évaluation du niveau de revenus et de leur stabilité sur une période d’au moins 3 ans. Elles examinent attentivement l’historique de gestion des comptes bancaires afin de s’assurer de l’absence d’incidents de paiement au cours des 2 dernières années.

Niveau et stabilité des revenus

Les établissements de crédit cherchent à s’assurer que les revenus de l’emprunteur sont réguliers et pérennes, ce qui garantit sa capacité de remboursement sur toute la durée du prêt.

Historique de gestion des comptes bancaires

L’analyse des comptes bancaires permet aux banques de vérifier la bonne gestion budgétaire de l’emprunteur et l’absence de tout incident de paiement récent.

Taux d’endettement maximum autorisé

Le taux d’endettement maximum autorisé est de 33%, mensualité du prêt comprise. C’est un critère clé que les banques prennent en compte pour s’assurer de la capacité financière de l’emprunteur à rembourser sur le long terme.

Pas de CDI mais faire un crédit immobilier quand même

Bien que n’étant pas en contrat à durée indéterminée (CDI), certaines situations professionnelles sont mieux perçues par les banques lorsqu’il s’agit de souscrire un crédit immobilier. Les établissements de crédit s’intéressent notamment aux professions libérales et aux indépendants, ainsi qu’aux intérimaires, CDD et intermittents du spectacle.

Situations professionnelles acceptées par les banques

Les banques considèrent que les professions libérales telles que médecins ou avocats présentent des revenus stables et en constante progression, ce qui rassure sur leur capacité de remboursement. De même, les fonctionnaires contractuels et les freelances font partie des profils professionnels mieux acceptés par les établissements de crédit.

Professions libérales et indépendants

Pour les professions libérales et les indépendants, les banques apprécient la régularité et la pérennité de leurs revenus, souvent en constante progression. Ils représentent des profils rassurants en termes de capacité de remboursement d’un crédit immobilier.

Intérimaires, CDD et intermittents du spectacle

En revanche, pour les intérimaires, CDD et intermittents du spectacle, le défi est de prouver la régularité et la pérennité de leurs revenus sur plusieurs années. Les banques seront plus vigilantes sur ces situations professionnelles moins stables.

Constituer un dossier solide en l’absence de CDI

Pour convaincre les banques, les emprunteurs sans contrat à durée indéterminée (CDI) doivent justifier de revenus réguliers sur au moins 3 années consécutives. Cet élément est essentiel pour démontrer la stabilité et la pérennité de leurs ressources, rassuring ainsi les établissements de crédit sur leur capacité de remboursement.

Justifier de revenus réguliers sur 3 ans minimum

Les emprunteurs sans CDI doivent mettre en avant la régularité et la constance de leurs revenus sur une période d’au moins 3 ans. Cela permet de prouver que leurs ressources ne sont pas ponctuelles ou volatiles, mais constituent un flux de trésorerie stable sur le long terme.

Importance de l’apport personnel

Un apport personnel significatif, représentant au minimum 10% du montant emprunté, est un atout majeur pour rassurer les établissements de crédit. Cela démontre la capacité d’épargne de l’emprunteur et réduit le risque financier pris par la banque.

Rôle de l’épargne constituée

L’épargne constituée au fil des années prouve la capacité d’épargne de l’emprunteur et renforce la solidité de son dossier. Cette épargne peut également servir de complément de garantie pour le prêt immobilier.

Présenter des comptes bancaires irréprochables

Des comptes bancaires exempts d’incidents de paiement sur les 2 dernières années démontrent une bonne gestion budgétaire de l’emprunteur. Cela rassure les banques sur sa capacité à honorer ses échéances de prêt dans la durée.

Optimiser son profil d’emprunteur atypique

Même si vous n’êtes pas en contrat à durée indéterminée (CDI), il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier, à condition de bien préparer votre dossier de candidature. Plusieurs solutions existent pour optimiser votre profil d’emprunteur atypique et convaincre les banques de vous accorder un financement.

Caution solidaire ou garantie hypothécaire

Pour pallier un profil atypique, vous pouvez proposer une caution solidaire ou une garantie hypothécaire, qui rassureront la banque sur votre capacité de remboursement. Ces dispositifs sont des atouts majeurs pour séduire les établissements de crédit.

Emprunter à deux ou en couple

Emprunter à deux, notamment si votre co-emprunteur est en CDI, renforce votre dossier et rassure davantage les établissements de crédit. Cela leur démontre une capacité de remboursement accrue.

Combiner avec un prêt aidé

Vous pouvez également combiner votre crédit immobilier avec un prêt aidé (PTZ, prêt accession sociale) afin de diminuer le montant de vos mensualités. Cette solution vous aidera à convaincre plus facilement la banque de vous accorder le financement.

Le courtier, un allié précieux

Pour les emprunteurs à profil atypique, le recours à un courtier en crédit immobilier peut s’avérer très avantageux. Ces professionnels connaissent parfaitement les spécificités des différents établissements bancaires et savent orienter les dossiers vers ceux qui sont les plus ouverts aux profils non salariés.

Expertise dans les dossiers atypiques

Le courtier dispose d’une expertise approfondie dans la gestion des dossiers atypiques. Cette connaissance du marché et des attentes des banques est un atout majeur pour convaincre les établissements de crédit et obtenir les meilleures conditions.

Négociation des taux et conditions

Grâce à ses relations privilégiées avec les différentes banques, le courtier peut également négocier les taux et conditions les plus favorables auprès des établissements de crédit. Cela permet d’optimiser le coût du crédit pour l’emprunteur à profil atypique.

Orientation vers les banques les plus ouvertes

Le courtier saura également orienter le dossier de l’emprunteur vers les banques les plus ouvertes aux profils non salariés, augmentant ainsi ses chances d’obtenir un prêt immobilier dans de bonnes conditions.

Cas particuliers des professions libérales

Les professions libérales comme les médecins ou les avocats constituent un profil rassurant pour les banques, qui apprécient leurs revenus élevés et en constante progression. Leur appartenance à un secteur d’activité jugé porteur est également un élément favorable à la validation de leur demande de crédit immobilier.

Cependant, les banques restent attentives à la justification d’une ancienneté professionnelle d’au moins 3 ans, afin de s’assurer de la pérennité de l’activité.

Cas particuliers des chefs d’entreprise et commerçants

Pour les chefs d’entreprise et commerçants, les banques examinent attentivement la solidité financière de leur activité, à travers l’analyse des 3 derniers bilans financiers. La rentabilité de l’entreprise, son ancienneté et son appartenance à un secteur porteur sont des éléments clés pour convaincre les établissements de crédit.

Le rachat d’une société ou d’un fonds de commerce témoigne également des compétences de gestion de l’emprunteur, ce qui représente un atout supplémentaire pour obtenir un prêt immobilier.

Cas particuliers des retraités

Bien que leurs revenus ne soient plus susceptibles d’augmenter, les retraités présentent l’avantage d’avoir des revenus stables, ce qui rassure les banques. Cependant, les établissements de crédit s’interrogent davantage sur les risques liés à la santé des emprunteurs plus âgés.

Des prêts séniors spécifiquement adaptés aux retraités, avec des conditions et une assurance emprunteur sur-mesure, existent pour faciliter l’accès à la propriété de cette catégorie d’emprunteurs.

Conclusion

Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier sans être en CDI, à condition de bien préparer son dossier et de mettre en avant les atouts de son profil. Les banques cherchent à s’assurer de la régularité et de la pérennité des revenus, ainsi que de la bonne gestion budgétaire de l’emprunteur.

De nombreuses solutions alternatives existent, comme la caution solidaire, l’emprunt à deux ou le recours à un prêt aidé, pour convaincre les établissements de crédit. Le courtier en crédit immobilier est un allié précieux pour accompagner les emprunteurs à profil atypique dans la réussite de leur projet.

En suivant ces étapes, il est tout à fait envisageable de réaliser son projet immobilier, même sans être en contrat à durée indéterminée. La clé réside dans une préparation minutieuse du dossier et une connaissance approfondie des exigences bancaires.